历来对数字货币（bì）持排斥态（tài）度的世界第一（yī）银行摩根大（dà）通日前态度（dù）发生迅疾（jí）逆转，不仅宣布（bù）与加密货（huò）币“联姻（yīn）”，而且还推出名为“JPM Coin”的自家虚拟货（huò）币（bì）。摩（mó）根大通是美国（guó）第一家宣布正式发行数字货币的大型（xíng）银（yín）行（háng），业界（jiè）不少人预（yù）测将会有更多的银行积极（jí）跟（gēn）进，由此开启（qǐ）企（qǐ）业（yè）区块链（liàn）和机构采用区块链的元年。

　　实际上，摩（mó）根大通并不（bú）是（shì）全（quán）球（qiú）金融企业在区块链上的第一个吃螃蟹者。早在四年前，花旗银（yín）行就对外宣布将推出自己的（de）“花（huā）旗币”，并且花旗还在自己的创新实验（yàn）室里创建了一个（gè）“类比（bǐ）特币”的（de）技术项目。与此同时（shí），日本最大的（de）金融公司（sī）三菱日联金融（róng）集团也声明开始开发和实验（yàn）名为“Mufg币”的数字货（huò）币，并且该集团员工（gōng）如今（jīn）已经可以在一（yī）家内部便（biàn）利店使用（yòng）Mufg币；另外，日本三大（dà）行之一（yī）的瑞穗（suì）金融集团联手日本邮政银行发起了名为“J-Coin”的区块链（liàn）项目（mù）研发，且（qiě）将（jiāng）于今年3月推出（chū）自（zì）己（jǐ）的数（shù）字货币。初步统计，全球范围内至少有（yǒu）60家银行金（jīn）融机构（gòu）都不同程（chéng）度地（dì）涉入区块链（liàn）并考虑发行自己（jǐ）的数字（zì）货币。

　　除了单（dān）兵作战与各个击（jī）破外，银行业还采取团（tuán）队与（yǔ）集群的形式在区块链（liàn）领（lǐng）域进行着（zhe）积极的拓展与（yǔ）深耕，其中最（zuì）著名的就是由全球具有影响力的42家金融机构共（gòng）同发起成立的R3 CEV联盟（méng）。据（jù）悉（xī），R3 CEV致力于（yú）打造一个开源（yuán）、通用共享账簿的（de）区块链联（lián）盟，而且由（yóu）金（jīn）融行业资深人士、技术人员和区块链及（jí）密码学专（zhuān）家组成的R3团队正与（yǔ）该（gāi）联盟成员（yuán）共同进行研究（jiū）、实验、设计和建构，以使区（qū）块链技（jì）术满足银行业在身份、隐私（sī）、安（ān）全、可扩展性（xìng）、互操（cāo）作（zuò）性及遗留系统整（zhěng）合（hé）方（fāng）面的需要。与R3 CEV联盟类似的，还有摩根大通等联（lián）合相关金融机构搭（dā）建起来（lái）的以太坊联（lián）盟（EEA），以及美国银行与新加坡（pō）咨（zī）询通信（xìn）发展局合作（zuò）共建的超级账本（Hyperledger）等。

　　值得指出的是，即便是那（nà）些没有（yǒu）进行区块链项目自我（wǒ）开发或者（zhě）未加入相关研发团队（duì）的银行机构，也（yě）在充分而及时（shí）地利（lì）用（yòng）第（dì）三方区块链平台，比如过去（qù）一年国（guó）际银（yín）行巨头汇丰银行就借用专（zhuān）有的区块链解决方案“FX Everywhere”共计完成了3500亿美（měi）元的外汇（huì）交易，平均日处（chù）理交易量达到了（le）3500至5000笔。无（wú）独有偶，去年（nián）富国银（yín）行还使用他方区块链（liàn）进行了对金融科（kē）技（jì）企业Axoni的3200万美元投资。

　　在（zài）国内，国（guó）有六大银（yín）行（中国工商（shāng）银（yín）行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通（tōng）银行）几年前就开（kāi）始（shǐ）了（le）区块链（liàn）的应用测试，而且中国银行的区块链（liàn）部署涉及面最广，其应用场景抵达数字钱包、贸易融资、房屋（wū）租赁（lìn）、公益扶贫、跨境支付和数字（zì）票据等地带（dài）。另外，由央行数字货币研究所与深圳金融科（kē）技研究院联合国内（nèi）外金融（róng）机构搭建的“粤港澳大湾（wān）区贸易金融区块（kuài）链平台”于数月前（qián）在（zài）深圳正式上线运行。

　　全球银行金融（róng）机构摩肩接踵地拥抱区块（kuài）链，首先（xiān）是区块链能够引起银行业（yè）成本的显著降低。在当代（dài）金融体系中，银行（háng）是“中心化”的一个（gè）典型代表，这里除了（le）银行（háng）要代表（biǎo）客户进行财富（fù）管理（lǐ）外，重要的是须花费大量（liàng）的人力和（hé）财力建立起客（kè）户数据库（kù），并且要经常（cháng）性地维护和更新（xīn）数据系统。“中心（xīn）化”尽管（guǎn）一定程度上解决了信息不对称,但是随着系统（tǒng）规模的扩（kuò）大,维护成本（běn）势（shì）必与日俱增。特别是时下全球网（wǎng）民数量（liàng）达44亿之众（zhòng），每一个网民即（jí）便增加（jiā）1万元的增信额度，世界（jiè）范围增加的额度将是数十（shí）万亿，这（zhè）种（zhǒng）信用扩张（zhāng）给银行（háng）造成的（de）数据（jù）处理（lǐ）与管理压力可想而知（zhī）。但是，借助于（yú）区（qū）块链的（de）“去中心化”，通过分布式记账与集体性数据维护（hù），银行业的成（chéng）本将会得（dé）到大幅度削减（jiǎn）。根据（jù）西班牙最（zuì）大银行桑坦（tǎn）德银行发布的一份报告，如果2020年左右全世界的银（yín）行内部都使用区块链技术，每年大概能省下200亿美元（yuán）。

　　降低成（chéng）本的同时，区块链还能有效提升银行（háng）的业务处理效（xiào）率。在现代货币交易模式中，银行承担（dān）着（zhe）电子（zǐ）转账、资产（chǎn）托管等第三方服务职能，尤其（qí）是针对（duì）一个全球化的贸易环境，银（yín）行作为跨境交（jiāo）易第三方服务者（zhě）的角色似乎必不可少。但谁都知（zhī）道，当（dāng）前（qián）的（de）跨境支付结（jié）算不仅耗时长，而且（qiě）费用高。但（dàn）是，区块链将省去第三（sān）方金融机构的中（zhōng）间环节,让（ràng）双方跨境（jìng）支付（fù）结算交易通过点到点的方（fāng）式（shì）快速自由地完成，同时还能全天候支（zhī）付、实时到账、提（tí）现简便（biàn）且（qiě）没有（yǒu）隐性成本；不仅如（rú）此（cǐ），区块链（liàn）安全、透明（míng）、低风险的（de）特性，提高了跨境汇款的（de）安（ān）全性（xìng），以及加（jiā）快结算与清算速度，大大（dà）提高（gāo）资金利用率。根据麦肯锡的测算（suàn），从全球范围看，区块链技（jì）术（shù）在B2B跨（kuà）境支付与（yǔ）结算业务中的（de）应用（yòng）将可使每笔交易成（chéng）本从（cóng）约26美元下降到15美元。

　　另（lìng）外，区块链更（gèng）有利于银（yín）行强化（huà）供应链金融管理，消除与屏蔽自身的道德风险。票据交易历来是银行之间的（de）一项常规重要业务，但（dàn）许久以来却是一直依靠着（zhe）一个第三方实现着有价凭证的传递，即使是在（zài）现（xiàn）有电子票（piào）据交易中，也是需要通过央行ECDS系统的信息进行交互认证。不（bú）过，借（jiè）助区块链技术，就（jiù）可直（zhí）接实现点对点之间的价值（zhí）传（chuán）递，不需要特定的实物（wù）票据或是中（zhōng）心（xīn）系统（tǒng）进行控制和验证，其带（dài）来的（de）效（xiào）果不仅加快了票据的（de）传输速度（dù），而且消除了许（xǔ）多人为操作因素（sù）所引致的失误。以国内为（wéi）例，目前（qián）现（xiàn）行的汇票业务有约（yuē）70%为纸质交易，操作环节处处需要人工，并且因（yīn）为涉（shè）及较多中介参与和人（rén）为介入（rù），不仅各（gè）个环（huán）节容易出现（xiàn）人工操作失误的可能，而且票（piào）据市场也滋（zī）生了（le）大量（liàng）违规操作或（huò）客户欺诈（zhà）行为。但是，未来通（tōng）过区块链（liàn），供应链金融业务将能大幅减少（shǎo）人（rén）工的介入，将目前（qián）通过纸（zhǐ）质作业的程序数字化。所（suǒ）有参（cān）与方(包括供货商、进（jìn）货（huò）商、银行)都能使（shǐ）用一（yī）个去中心化的（de）账本分享文件并在达到预定（dìng）的时间和结果时自动进行支付（fù），极大提高（gāo）效率（lǜ）及减少人工交易可能造成的失误。根（gēn）据麦（mài）肯锡（xī）测算，在全球范围内（nèi），区块链技（jì）术在供应（yīng）链金融业务中的应用能帮助银行一年（nián）缩减（jiǎn）风险（xiǎn）成本11亿～16亿（yì）美（měi）元。

　　最后，区（qū）块（kuài）链有利（lì）于稀释与（yǔ）降低（dī）银行（háng）的监（jiān）管难度，进而提高业务的合规程（chéng）度。最近几年，各国商业（yè）银行（háng）为了满足日趋严格（gé）的监（jiān）管（guǎn）要求，不断投入金钱与人力（lì）加（jiā）强（qiáng）信用审核及客户征（zhēng）信（xìn），以防止反欺（qī）诈、反洗钱以及复杂金（jīn）融（róng）衍生品过度交易引致的系统（tǒng）性风险（xiǎn），如汇（huì）丰集团（tuán）近五（wǔ）年（nián）合（hé）规部门的（de）员（yuán）工人数（shù）从2000多人增（zēng）至7000多名（míng），瑞银集团为应对新的监管要（yào）求年度发（fā）生（shēng）的（de）专项支出（chū）曾高（gāo）达10亿美元。然而（ér），一旦银（yín）行（háng）建立起（qǐ）了自己的区块链，其中（zhōng）客户信息与交（jiāo）易纪录（lù）不仅（jǐn）真实（shí），而且不能更改（gǎi），这（zhè）非常有助于银行识别异常交易并有效防止欺诈。另外，如（rú）果能实现客户信息和交易纪录的自动化加密关联（lián）共享，银行之（zhī）间就（jiù）能省去许多KYC（认识你的客户）的重复工作，银行也可（kě）以通过（guò）分析和监测共享的分布（bù）式账本内客户（hù）交（jiāo）易行为（wéi）的异常状态，及时发现并消除欺诈、违规转（zhuǎn）移资金、洗钱等犯（fàn）罪行为。

　　当然，不（bú）得不承认（rèn）的是，由于区块链技术下银行第三方角色的消失，势必令其传（chuán）统业务收入口径受到大（dà）大地压（yā）缩，尤其在目前银行的业务链条中，最具盈利性的是支付服务，区块链（liàn）引起的银行非（fēi）中（zhōng）心化必然令（lìng）银行总体盈（yíng）利造成一定程度（dù）的冲击。但（dàn）是，作为（wéi）区（qū）块（kuài）链的发起人（rén）或者参与者，银行（háng）完全可以借此进行诸（zhū）多业务的创新，比如高盛的“SETLCOIN”不（bú）仅可以提供近乎瞬时的交易执行和结算，还（hái）能应用于包（bāo）括股票和债券在内的（de）资产（chǎn）交（jiāo）易。因（yīn）此，区块链（liàn）不仅不会（huì）让银行变（biàn）得多余，反而会使银行做得更（gèng）好。