趁着国内暑期“出国游（yóu）”渐入佳期，中国银联日前联合工（gōng）商银行等9家商业银行推出了首款银联跨境（jìng）返现（xiàn）卡，该卡是（shì）一款为跨境往来人士打造的高（gāo）端信用卡（kǎ）产（chǎn）品（pǐn），持卡人可在境外173个国家和地区超过（guò）2700万线下商（shāng）户刷（shuā）卡（kǎ）消费，自动享受笔笔立返（fǎn）1%的优（yōu）惠（huì），同时获得在全球（qiú）45个国家和地区80大旅行目的地暑期“海岛避暑”、“亲子（zǐ）乐园”等权益（yì）增（zēng）值（zhí）服务。市场给出的判断是，跨境返现卡（kǎ）将打造全球范围内线（xiàn）上线（xiàn）下消费返现第一口碑产品。

　　从专业的角度看，跨（kuà）境返现卡显然（rán）拓展的是（shì）跨境（jìng）支付场景业务，而且（qiě）商业银行历来就（jiù）是跨境（jìng）支付（fù）服（fú）务（wù）的主体。不过（guò），除了银（yín）行在跨（kuà）境（jìng）支付业务领域深（shēn）耕（gēng）不辍外（wài），全球范围内还有信用卡（kǎ）公司如Visa、万事达以及专业汇款公司如西联（lián）、速汇金等均在跨境支付场景中开疆拓土。但（dàn）是，无（wú）论是商业（yè）银行（háng）还是信用卡发卡企业（yè）与汇款公（gōng）司（sī），都（dōu）存（cún）在中（zhōng）心化控制、服务门槛高、交易成本（běn）大等行（háng）业痛点，远（yuǎn）远（yuǎn）不能为用户创造满意的消费体验（yàn），在这种情况下，第三方支付应运而（ér）生（shēng），代（dài）表（biǎo）性的企业有国外的Paypal、Payoneer以及国内的支付宝、财付通等。

　　相对于（yú）传统跨（kuà）境支付（fù）服务企业而（ér）言，第三（sān）方（fāng）支（zhī）付凭借技（jì）术手段（duàn）不（bú）仅降低（dī）了跨境支付的交易成（chéng）本（běn），同时提高了（le）服务频次（cì），且受众群体覆盖到众多中小（xiǎo）企业与（yǔ）C端（duān）客（kè）户的小笔交易，同时提供的支付综（zōng）合解决方案（àn）也（yě）能较（jiào）好（hǎo）地满足不同用（yòng）户的体验，由此也（yě）使得第三（sān）方支付获得了越（yuè）来越大的跨境支付市场份额。

　　但严格说来，目前所（suǒ）有跨境支付服务主体（tǐ）均没有解决中心化控制以及支付交易时效慢的问（wèn）题（tí），于是，借助区块链技术创新（xīn）数字货币成为了（le）科（kē）技金融企业发力猛攻的要地。除了时下全球网络社交巨头Facebook发布了数字货币Libra以及创（chuàng）建（jiàn）了Calibra数字（zì）钱包并（bìng）公开言明要实（shí）现跨境支付的快捷（jié）与便（biàn）利这一服务目的（de）外，全球最大的信用卡公（gōng）司Visa也推出了（le）Visa B2B Connect，进入（rù）企业对企业的跨境（jìng）支付（fù）市场，同时Visa的直接竞争对手、国际第二大信用（yòng）卡发卡企业万事达也创建了旗下数字货币BitCardTour。按（àn）照设想（xiǎng），这些（xiē）数（shù）字货币（bì）都能（néng）与法定货币进行直接兑换，并采用点对点交易，从而提高跨境支付的时（shí）效（xiào）和进一步降低（dī）支付成本。据麦肯锡测算，引入区块链技术（shù）与数（shù）字货币，每（měi）年可使跨境支付节省约（yuē）40亿美元。

　　当（dāng）然，无论是像跨境返现（xiàn）卡这样的金融品种创（chuàng）新，还（hái）是诸（zhū）如数（shù）字货币那（nà）样的金融（róng）技术（shù）创新，市场主（zhǔ）体的共同（tóng）目的就是抢夺（duó）全球（qiú）庞大的跨境支付蛋糕，而且从目前（qián）来（lái）看（kàn），跨境支付（fù）场（chǎng）景地带早已是蓝（lán）海（hǎi）不再，竞争（zhēng）也渐趋白（bái）热。数据显示（shì），去年全球（qiú）跨境（jìng）支付（fù）总金额125万亿美（měi）元，到2022年将达到218万亿（yì）美元（yuán），即便是（shì）按照1%的平均保守费率计算（suàn），由（yóu）此产生的多达（dá）2.18万亿美元（yuán）的交易红利（lì），足以让（ràng）任何一个从事跨境支付（fù）服务（wù）的企业垂涎（xián）欲滴与怦然心动。

　　特别值得强（qiáng）调的是，作为全球最大的贸易（yì）国家（jiā），中（zhōng）国除了巨大（dà）的线下进出（chū）口（kǒu）吞吐量（liàng）可以产生不（bú）菲的跨境支付金额外，跨境电商（shāng）、出国（guó）旅游（yóu）以（yǐ）及出国（guó）留（liú）学等三大消费劲旅还构成了对跨境支付的（de）强（qiáng）大需求（qiú），由此作（zuò）出（chū）中国已经（jīng）成为（wéi）全球最大跨境支付国家的判断一（yī）点也不为过。数（shù）据显（xiǎn）示，截至（zhì）去年我国跨境电商交易规模达到9.1万（wàn）亿（yì）元，今（jīn）年将突破10万亿元（yuán），明年将超过12万亿元，与此同（tóng）时，去年国内出境旅游人数突破14972万人次，2020年可能达到（dào）15600多万人次，另外，去年我国留学（xué）人员（yuán）总数（shù）为66.21万人，而且（qiě）据银联国（guó）际的报告，中国留学（xué）生每年消费规模至少在3800亿元人民币以上。如此巨大（dà）的（de）市场潜力无疑为作（zuò）为跨境（jìng）金融服（fú）务重要基础（chǔ）设施的（de）跨境支付（fù）创（chuàng）造了巨大想象力。

　　按照产（chǎn）业链分（fèn）析，跨境支付主要涉及收单、汇款和结售（shòu）汇三大业务（wù）板块，其（qí）中与一国出口（kǒu）业务相连的外卡收单一般来说都会被（bèi）进口国或者国际支付公（gōng）司所掌控，而（ér）作为与进口业务相关的跨境收（shōu）单又往往由商品（pǐn）输入国支（zhī）付公司所把（bǎ）持；至于（yú）在汇款业务和结售汇业（yè）务方面，业（yè）务所在国的支（zhī）付公司客户覆盖面往（wǎng）往（wǎng）要高（gāo）于非业（yè）务（wù）所在国的支付公司。

　　具体到中（zhōng）国（guó）市场（chǎng）和中国目标服（fú）务（wù）企业，目前（qián）全（quán）球（qiú）所（suǒ）有的（de）传统支付（fù）机构和第三方（fāng）支付公司都已赢得（dé）了较强的市场浸入度，其中（zhōng）包括Paypal、Adyen等在（zài）内（nèi）的第三方支付企业几乎垄断（duàn）了中国商家的外（wài）卡收单，同时（shí）Paypal、 Worldpay等不少（shǎo）国外支付公司还通（tōng）过寻求与中国（guó）第三方（fāng）支付企业的合作来分食中国的（de）跨境收单尤其是（shì）跨境电（diàn）商进口（kǒu）的支付利润。另外，Visa、万事（shì）达（dá）以及西联等跨境（jìng）支付（fù）企业分别在中国客（kè）户境外旅游以及出国留学市场（chǎng）上圈到了超过三成的用户份额（é），并且包括Payoneer、Worldfirst在内的支付企业也开始切（qiē）入中（zhōng）国商户（hù）与居（jū）民的汇（huì）款业务。

　　但相比较（jiào）而言，中国无论是在跨（kuà）境支（zhī）付技（jì）术还是在跨境支（zhī）付产业构成上，累积和沉淀出的（de）能量都（dōu）远远走（zǒu）在了世界前列。除了（le）银联、支付（fù）宝与财付（fù）通共同垄断与（yǔ）支配（pèi）了境外收单业（yè）务外，三（sān）家中（zhōng）任何（hé）一家在全球的支付布局都可谓可圈可点。《中国银行卡产业发展报告（2019）》显（xiǎn）示，至去年年底，银联卡（kǎ）在全球发行总量累计超过75.9亿张，受（shòu）理网络延（yán）伸至174个国（guó）家和地区（qū）。而本着复制支付技术与打通（tōng）二维码（mǎ）渠道的市场（chǎng）战略，目前支付（fù）宝境外（wài）线下支付已经覆盖超过55个国家和（hé）地区，接入了吃喝玩（wán）乐、交通出行等数十万（wàn）家海外门店场景，同时支付宝已经在海（hǎi）外完全搭建起线上全球收付（fù）通道，范（fàn）围覆盖超过220个国家和地区，服务触达全球10亿用户（hù）。微信财付（fù）通方面，其支付跨（kuà）境（jìng）业务可支（zhī）持49个境外国家和地区的合（hé）规接入，合作机（jī）构超过（guò）1000家。值得（dé）指出的是（shì），中国跨境支付企业的（de）市场竞争玩法已经不再（zài）拘囿于价格层面（miàn），而是升级与延（yán）伸（shēn）到了增值服（fú）务高（gāo）度，如支（zhī）付宝和财（cái）付通（tōng）均可在数十（shí）个国家和地（dì）区的国际（jì）机场及国际码（mǎ）头提供实时退（tuì）税（shuì）服务等（děng）。

　　但是，无论是以降（jiàng）低（dī）成本为目的（de）的价格竞争，还是以提高（gāo）服（fú）务（wù）质量为（wéi）主旨的品质竞争，抑或（huò）是以增强服务（wù）效率为诉求的技术竞争，跨境（jìng）支（zhī）付（fù）企业的战略与策略（luè）调整目前都还不（bú）能满足监管层的需（xū）要。跨境支付涉及的利益主体非常广泛，交（jiāo）易更多地发（fā）生（shēng）在国外或者国外主体企业（yè）身（shēn）上，特（tè）别是像中东、东南亚与非（fēi）洲等地（dì）区的技术（shù）手（shǒu）段、监管法（fǎ）规（guī）以及商业模（mó）式还远未（wèi）像中国、美（měi）国等国那样发育很成熟，因此（cǐ），跨境支付交易（yì）过程中的用户真实性管（guǎn）理以及对合谋逃汇、刷单诈骗以及洗钱等（děng）犯罪行为的防控难度相对而（ér）言就比较大。另外，不少第三方（fāng）支付还处于无照（zhào）经营的野（yě）蛮状态，极（jí）容易形成跨境支付（fù）行业劣币驱（qū）逐良币的（de）现（xiàn）象。正因如（rú）此，加（jiā）强对跨（kuà）境支付（fù）企业的牌（pái）照（zhào）与身份管理已然成为了各（gè）国（guó）政（zhèng）府的主流政（zhèng）策（cè）导向。期待中国把握机（jī）遇，顺势（shì）而行，积极作为，在（zài）跨境支付（fù）的竞争中立于不败之地。